Блог Сергея Меднова: ИТ-мутации финсектора запущены

Исторически именно финансы оказались наиболее тесно связаны с информационной революцией – неслучайно ее начало 80-х годах ХХ века фактически совпало с началом финансовой глобализацией. А многие эксперты даже объединяют эти два процесса в едином понятии информационно-финансовая глобализация. Банковская отрасль изначально была пионером в использовании плодов ИТ-революции – чего стоит одна глобальная сеть банкоматов и торговых терминалов, подключенных к расчетным системам, таким как MasterCard или VISA, сделавших пользование банковскими услугами беспрецедентно быстрыми, удобными и надежными.

Но процесс финансовой интеграции мира на основе ИТ не завершен, свидетельством чему служат, например, недавние известия о слиянии Лондонской и Торонтской фондовых бирж, а также Deutsche Bourse и NYSE Euronext. Именно информационная интеграция финансовых рынков привела к росту конкуренции давно существовавших региональных биржевых площадок и появлению новых, созданных в последние годы банками – что во многом стало возможно благодаря развитию все тех же ИТ.

Попробуем разобраться, к каким еще актуальным трендам придется адаптироваться мировой финансовой отрасли, и что это будет означать для российских банков.

Технологический сдвиг

Первый глобальный тренд – формирование новой единой информационной среды из трех базовых элементов: облачных вычислений, превращающих в услугу все (рабочее место, программное обеспечение, инфраструктуру); мобильных устройств (ноутбуки, нетбуки, смартфоны и т.п.), обеспечивающих фактически перманентный доступ личности к всему массиву информации и услуг, которые производит мир; наконец, социальных сетей, создающих новые возможности не только для самореализации, но и для ведения экономической деятельности.

Скорость продвижения по этим трем направлениям впечатляет. Вот лишь несколько актуальных оценок и прогнозов.

С 2008 по 2013 год бизнес облачных вычислений вырос примерно в десять раз – с 0,7 до 6,8 млрд долларов. Еще в ноябре 2009 год Facebook насчитывал 350 млн активных пользователей, а уже в следующем году их число приблизится к 1 млрд. В рамках этой популярной социальной сети уже более 3,5 млрд единиц контента (ссылка, новость, пост, фото и т.п.) загружаются каждую неделю, что превращает Facebook в глобальный социальный хаб.

При этом интернет-пользователи становятся все мобильнее. Так, по оценке известной аналитической компании Gartner, к 2013 году число мобильных телефонов, используемых для работы в Сети, существенно превысит число персональных компьютеров. А именно – в 2013 году в мире число PC, подключенных к интернет, достигнет 1,78 млрд штук, но к этому же году одних только смартфонов будет 1,32 млрд. Плюс к ним – 1,26 млрд улучшенных моделей мобильных телефонов, обеспечивающих беспроводной доступ в Сеть.

Будущее банков

Что это будет означать для банковской сферы? К 2014 году более 3 млрд взрослых людей сможет проводить электронные транзакции по сотовому или через интернет. Одновременно бурное развитие ИТ ведет к появлению целого ряда новых финансовых бизнесов, не являющихся банковскими в традиционном понимании, но выполняющих многие банковские функции. Хотя банки останутся основой финансовой системы, конкуренция на рынке финансовых услуг возрастет, что – если традиционные банки не будут предпринимать активных действий – негативно скажется на их коммерческих результатах.

Рост мобильности потребителей уже заставляет банкиров создавать развитые системы мобильного банкинга, но одновременно с этим бурно развиваются небанковские мобильные платежные системы (этим активно занимаются как специализированные компании, так и ведущие операторы сотовой связи). На очереди – развитие бесконтактных платежных систем, при пользовании которыми будет достаточно пронести рядом со считывающим устройством вашу карту или даже мобильный телефон. Как, по-видимому, будут появляться и развиваться альтернативные существующим расчетные карточные системы, платежные системы в рамках социальных сетей (не только централизованные, но и межперсональные), биометрические платежные системы и пр.

Сегодня уже можно выделить несколько наиболее быстро развивающихся перспективных направлений. Во-первых, это приспособленные для работы с социальными сетями системы электронных и мобильных платежей (например, PayPal, eBillme, twitpay и т.п.). Во-вторых, коллективное финансирование (crowd funding) – сетевая финансовая поддержка кажущихся важными и заслуживающих доверию общественных проектов (например, crowdfund, cofundit, crowdaboutnow и т.п.). В-третьих, микрофинансирование – финансовые услуги начинающим субъектам малого предпринимательства (например, babyloan, MicroPlace, UnitedProsperity и т.п.). В-четвертых, горизонтальное персональное кредитование (peer-to-peer lending) – от одного частного лица другому (например, CommunityLend, LendingClub, Loanio и т.п.).

Очевидно, что развитие подобных технологий не будет безоблачным. Есть целый ряд серьезных препятствий на пути их широкому внедрению в практику. В частности, люди по-прежнему зачастую опасаются пользоваться слишком "навороченными" новинками, особенно в том, что касается денег. Не ясно, как примут эти технологии и предприниматели, и потребители. Потребуется еще немало усилий, чтобы сделать новые сервисы действительно простыми и удобными для большинства пользователей. Да и чисто технологический успех далеко не всегда означает успех коммерческий. Мало ли было в истории замечательных продуктов, которые не нашли своего покупателя? Внедрению будет мешать и технологическая фрагментация рынка – появляется такое огромное количество продуктов и возможностей, что на каждую придется лишь небольшая доля рынка. Многое будет зависеть от того, удастся ли выработать новые стандарты или же на рынке появятся явные лидеры, которые зададут новые правила игры. Наконец, помешать развитию этих новых направлений может и конкуренция банков, различных операторов платформ и многочисленных специализированных посредников.

Предыдущий пост: Блог Сергея Меднова. Горячий, горячий интернет. Как не обжечься?

Короткая ссылка на материал: //cnews.ru/link/a2620